Co zrobić, żeby dostać kredyt na dom

Wiele osób pragnących wybudować własny dom lub zakupić gotowy od dewelopera, nie dysponuje tak dużymi środkami, aby uczynić to za gotówkę. Na szczęście jednak z pomocą wychodzą nam banki, które w swojej ofercie posiadają przydatne w tym momencie kredyty hipoteczne. Czym jest taki kredyt i jakie są procedury w przypadku starania się o niego, powiemy Wam w tym artykule.

Od czego zacząć gdy chcemy kredyt?

Myśląc o kredycie powinniśmy zacząć od swoistego rachunku sumienia. Zastanówmy się jak wygląda nasza sytuacja finansowa. Jakie są nasze faktyczne, możliwe do udokumentowania dochody, jak wygląda historia naszych kont bankowych, czy wszelkie poprzednie pożyczki spłacaliśmy terminowo, czy jeszcze coś mamy do spłacenia.

Drugą istotną rzeczą jest kwestia wyboru nieruchomości i ustalenia szczegółów przebiegu transakcji zakupu z deweloperem. Znaczenie mają tu takie elementy jak: całkowita cena i wartość nieruchomości, przebieg procesu zakupowego, czyli jaki rodzaj umów preferuje wykonawca. Mogą to być: umowa rezerwacyjna, przedwstępna umowa cywilno –prawna, przedwstępna umowa w postaci aktu notarialnego z tworzeniem rachunku powierniczego. Konieczna jest informacja o tym, jakie kwoty opłaty rezerwacyjnej, zadatku, czy zaliczki wchodzą w grę. Ważna jest także data oddania budynku do użytkowania.

Jakie informacje należy  dostarczyć  do banku, aby uzyskać wstępne informacje o zdolności kredytowej.

Aby uzyskać wstępny szacunek naszej zdolności kredytowej, wystarczy jedynie informacja o wysokości naszych dochodów, rodzaju umowy na podstawie, której zatrudnieni jesteśmy w naszym zakładzie pracy. Jeśli pytamy o kredyt w banku, w którym od dawna posiadamy konto, doradca jest w stanie już na podstawie historii naszego konta wyciągnąć wnioski. Historia pokazuje mu bowiem regularność wpływów, ich wysokość (dotyczy to naszej pensji), czy także poprzednie pożyczki wraz z historią ich spłaty.

Pamiętajmy jednak, że jest to tylko symulacja wstępna, która podlegać będzie dokładnej weryfikacji, już na podstawie wszelkich, dostarczonych do wniosku o kredyt, dokumentów.

Kredyt hipoteczny – co to jest i jakimi prawami się rządzi.

Krótko mówiąc kredyt hipoteczny to najtańsza forma pożyczenia pieniędzy z banku. Ze względu na swój charakter, jest tak zwanym kredytem celowym. Realizacja celu, czyli zakup nieruchomości, stanowi tutaj zabezpieczanie dla banku, dzięki czemu kredyty te mogą być zawierane na tak korzystnych warunkach, a pożyczony pieniądz może być „tani”.

Zabezpieczenie w postaci nieruchomości oznacza w praktyce fakt, iż dopóki nie dokonamy całkowitej spłaty pożyczonej kwoty, bank wpisany jest do ksiąg wieczystych w dziale hipotecznym nabytego przez nas domu, co skutkuje pewnymi ograniczeniami praw na nieruchomości co wynika z samej definicji pojęcia hipotek.

Wkład własny oraz waluta kredytu.

Decydując się na kredyt hipoteczny musimy dysponować tzw. wkładem własnym, czyli kwotą stanowiącą część wartości nieruchomości, bez której banki nie przyznają kredytu. Obecnie jest to wielkość stanowiąca 20 % wartości inwestycji.

W przypadku kiedy chcemy budować na działce której jesteśmy właścicielami bank przyjmie jako wkład własny naszą działkę co skutkuje tym ze będzie ona również obciążona hipoteką.

Sytuacja na rynku wymusiła też rodzaj waluty w jakiej banki udzielają pożyczki. Generalnie w niewielu przypadkach udziela się już kredytów w walucie obcej, a dominującą tendencją jest trzymanie się zasady, iż nabywcy nieruchomości powinni brać kredyty w walucie jakiej zarabiają.

Kto dostaje kredyt i jak przebieg spłata.

Oczywistym jest, że aby otrzymać kredyt należy spełnić konkretne wymogi. Zdolność kredytowa to podstawa, ale ważne jest także w jakim wieku jesteśmy. Pożyczki udzielane są najczęściej do 70 roku życia, czyli jeśli mamy 30 lat możemy otrzymać kredyt na 40 lat, gdy mamy 40 lat, czas spłaty będzie już krótszy.

Spłata kredytu następuje poprzez comiesięczna ratę, przy czym wyróżniamy dwa rodzaje rat:

  • rata stała – tzw. odsetkowa – gdzie najpierw w większym stopniu spłacamy odsetki, a potem kapitał czyli to co pożyczyliśmy od banku,  ale wysokość raty nie zmienia się  podczas całego okresu kredytowania,
  • rata malejąca – tzw. kapitałowa –  gdzie na początku raty są wyższe w porównaniu do raty stałej,  ale z czasem maleją. Jest to rozwiązanie dzięki któremu zapłacimy mniejsze odsetki za udzielony nam kredyt co finalnie przełoży się na tańszy kredyt.

Oprocentowanie kredytu w największym uproszczeniu zależne jest od dwóch komponentów: od tzw. stawki referencyjnej, w przypadku Polski jest to tzw. WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate). Stawka ta ustalana jest przez przedstawicieli banków i mówiąc w uproszczeniu oznacza oprocentowanie w jakim banki pożyczają sobie wzajemnie pieniądze. Wysokość stawki uzależniona jest w dużej mierze od sytuacji ekonomicznej gospodarki. Drugim elementem wpływającym na  koszt kredytu jest marża banku, której wartość jest stała przez cały okres trwania umowy kredytowej.

Jakie dokumenty należy złożyć do wniosku o przyznanie kredytu.

Składając dokumenty do wniosku o kredyt czeka nas wiele formalności. Jedną kwestią jest weryfikacji zdolności kredytowej. Aby ją sprawdzić konieczne jest przedłożenie:

  • zaświadczenia o dochodach z zakładu pracy, gdy zatrudnieni jesteśmy na umowę o pracę, lub w przypadku działalności, na ogół: rozliczenia PIT za zeszły rok oraz wyciągu z książki przychodów i rozchodów,
  • wyciągu z kont za okres 3 – 6 miesięcy.

Dokładnej weryfikacji przechodzi także nieruchomość jaką chcemy nabyć. Od dewelopera musimy uzyskać następujące dokumenty:

  • wypis z rejestru gruntów i budynków,
  • mapa ewidencyjny  do celów poglądowych ,
  • dokumenty charakteryzujące działalność firmy deweloperskiej (potwierdzenia nadania NIP, REGON, wpis do KRS, czy  umowa spółki w przypadku spółki cywilnej),
  • informacje charakteryzujące inwestycję jak: rzuty kondygnacji, standard budowy,
  • uprawomocnione pozwolenie na budowę,
  • uprawomocnione pozwolenie na użytkowanie,
  • numery ksiąg wieczystych działek na jakich znajduje się nieruchomość, ewentualne decyzje o podziałach działek,
  • umowa z deweloperem charakteryzująca cenę nieruchomości, kwestię ewentualnych już poczynionych wpłat (będą to np. umowa cywilno–prawna, czy przedwstępna umowa deweloperska).

Po złożeniu wszelkich niezbędnych dokumentów następuje weryfikacja naszej sprawy i wydanie ostatecznej decyzji o tym, czy kredyt został nam przyznany. Procedura ta może potrwać od 2 – 4 tygodni.

Doradca kredytowy.

Całość procesu kredytowego to żmudna praca, która wymaga zachodu, a także orientacji w warunkach jakie oferują różne banki. Dlatego, aby zaoszczędzić sobie trudu i czasu warto pomyśleć nad skorzystaniem z porady doradcy kredytowego. Taka osoba, nie tylko ma szeroką wiedzę i rozeznanie w ofertach, ale także posiadając odpowiednie doświadczenie i narzędzia, na pewno doradzi nam jaki sposób finansowania naszego wymarzonego domu będzie dla nas najbardziej optymalny  Dobry doradca wstępnie oszacuje nasze szanse na uzyskanie kredytu co może okazać się kluczowe przed podpisaniem jakiejkolwiek umowy z deweloperem (aby rozpocząć proces weryfikacji w banku niezbędna jest umowa zawarta z deweloperem). Również doradca pomoże dobrać odpowiednią ofertę pod kątem naszej sytuacji finansowej oraz wskaże w którym banku dostaniemy najtańszy kredyt lub, w którym banku np kredyt zostanie nam przyznany najszybciej. Co najważniejsze klient który skorzysta z porady doradcy kredytowego nie ponosi z tego tytułu żadnych dodatkowych kosztów, ponieważ z doradcą rozlicza się już bezpośrednio bank, który udziela nam kredytu.

Artykuł powstał dzięki uprzejmości i pomocy doradcy kredytowego CA Express Wieliczka